Negli anni sono state molte le leggi e le novità introdotte per rendere il mercato dei mutui più competitivo e a misura del consumatore. La principale di queste è sicuramente stata la Legge Bersani che, tra le altre cose, ha introdotto la possibilità della surroga di un mutuo. Se il tuo mutuo non ti soddisfa più dal punto di vista economico perché ne hai scoperto un altro che offre condizioni più convenienti, continua a leggere perché ti spieghiamo, con l’aiuto degli esperti di mutui del comparatore online SuperMoney, che cos’è e come funziona la surroga di un mutuo.

Che cos’è la surroga di un mutuo?

La surroga di un mutuo ti permette di trasferire il tuo finanziamento in corso da una banca a un’altra ottenendo un nuovo mutuo che mantenga lo stesso importo ma che dia la possibilità di rinegoziare le condizioni di quello vecchio e ottenerne di più convenienti. È uno strumento che ha reso il mercato dei mutui più attento alle esigenze del consumatore e più conveniente per chi ha bisogno di acquistare casa.

Come funziona la surroga del mutuo?

Le regole della surroga sono ben esposte dalla Legge Bersani:

• non deve comportare alcun costo o penale;
• le spese di istruttoria e di ispezione dell’immobile sono a carico della nuova banca;
• l’importo del nuovo mutuo dovrà essere pari a quello che rimane del vecchio mutuo;
• possono cambiare i costi connessi al pagamento delle rate: il tasso di interesse, la durata o lo spread (la percentuale di guadagno della banca).

Infatti, è possibile passare da un tasso variabile a un tasso fisso o un tasso misto e viceversa.

È stata anche resa molto semplice la procedura di attivazione e richiesta di una surroga. Infatti ti basterà fare richiesta alla nuova banca, la quale si attiverà per contattare la vecchia e attivare l’operazione. Non c’è possibilità per la vecchia banca di negarti la surroga, mentre la nuova banca non deve per forza accettare la tua richiesta: ogni banca valuta caso per caso se concedere o meno la portabilità del mutuo.

Una volta che l’Istituto di Credito verifica la fattibilità della pratica, viene proposto il contratto di surroga, che si articola in due tipologie specifiche a seconda degli accordi tra le banche e il mutuatario:

• surroga del mutuo trilaterale: in un unico atto notarile si dimostra che la banca surrogata ha espresso il consenso confermando l’estinzione del debito; al tempo stesso la nuova banca ha fornito il nuovo contratto di mutuo;
• surroga del mutuo bilaterale: le due banche coinvolte emettono due distinti atti notarili che regolano l’effettiva conclusione del procedimento.

Surroga del mutuo: a cosa stare attenti?

Pur essendo un’operazione semplice, bisogna comunque stare attenti a importanti dettagli quando si richiede una surroga del mutuo. Infatti, devi fare molta attenzione alle parole usate dalla banca e scritte sui documenti: se invece di leggere surroga o portabilità del mutuo, dovessi leggere sostituzione del mutuo, fermati. Infatti, questo processo comporta la completa estinzione del tuo finanziamento da parte della nuova banca e l’apertura ex novo di un altro mutuo aumentando di gran lunga i costi rispetto alla surroga che, ripetiamo, è completamente gratuita.

Per tirare le somme, la surroga del mutuo è un ottimo strumento in mano al consumatore che può sempre andare dalla propria banca e chiedere di rinegoziare le condizioni del proprio mutuo sulla base di quelle offerte da qualcun altro potendo così sempre godere del mutuo più vantaggioso.